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医疗险和重疾险可兼得吗? 小沃分析重要性让你不再彷徨

2020-02-12 2 分享到:

重疾险:给付型的,达到合同理赔条件即可赔付购买的保额,买多少赔多少,不管受益人是否是用于治疗。

互补关系:

由于医疗险是报销型的,需要自行先垫付,如果真患重疾了,可以先拿重疾险赔付的保额用于治疗,后续再找医疗险报销,可以减少前期治疗期间的经济压力,让患者能更安心有效地接受治疗,即使暂时没有达到重疾险的理赔条件(有些重大疾病是需要治疗满多少天,或者达到某一程度才给赔付的),但是如果有重疾险在手,能确定一定会有钱赔付的情况下,去跟朋友/亲戚去借钱或者找其他途径进行融资(重疾保单一般都是可以贷款的),都会容易很多很多,别人也会愿意多借一些钱给你,能有效地提升融资能力,缓解治疗期间的财务压力。

保障范围不一样:

医疗险:不限疾病还是意外,也不限病种,只看治疗方式(住院/特殊门诊/特殊门急诊等),保障范围大,出险概率大,理赔额度小。

重疾险:限定的病种,只有合同里面指定的病种并达到约定的赔付条件,才给赔付保额,保障范围小,出险概率小,理赔额度大。

互补关系:

医疗险虽然保障范围大,但它除了一些特殊的门诊和急诊以外,可以说是只管住院期间免赔额以外的花费,那住院前期的检查,确诊,来回车费,食宿费,误工费(很多重疾会有异地就医的需求,而且有些疾病前期的检查及确诊的费用也是不容小觑的)和出院后的康复费,疗养费,误工费(如果是患了重疾,需要3-5年的疗养期,这期间是没有办法工作的,但是却有很多花费,房贷车贷也不会因为生病了就没有了,还有孩子的教育费,生活所需的一系列的支出都是需要的),而这些医疗险都是不管的,那这部分庞大的支出就需要重疾险来覆盖。

说到这里,有人就会说了,那我买个重疾险,医疗险就不买了,当然也是不可取的,因为不是只有重疾才花费大,或者说花费大的就属于重疾,重疾险只赔付事先在合同里约定的特定的病种并需要达到理赔条件才给赔付,就在今年2019年11月份,中英人寿,有一个湖南的客户,因为吃夜宵引发腹痛(急性重症胰腺炎),住院共花费了113万元,医保报销27.9万元,自费85万元,好在该客户买了百万医疗,保险公司给报销了84万,客户只承担了免赔额那1万元的支出,那如果客户只买重疾险,那他一分钱也赔不到,因为没有哪一个保险公司的重疾险是包括胰腺炎的,再比如流感,重症的流感是要住ICU的,有些花费也有可能会上百万,那诸如此类的是通通不在重疾险之列,需要医疗险去覆盖。

医疗险和重疾险可兼得吗? 小沃分析重要性让你不再彷徨

保障时间和费率不一样:

医疗险:目前医疗险能保证续保的最长的只有6年,其他的绝大多数都是一年期的消费险,每年费率随年龄变化,年龄越大越贵。

重疾险:多为长期险(30年/至60岁/至70岁/至80岁/终身等),费率均衡,初次买完后费率不变,每年需缴费的基数是一样的。

互补关系:

医疗险一旦停售,就不能续保了,如果这时候身体又已经出现了一些体况,就有可能不能再买医疗险了,甚至有可能重疾险都买不了了,保障没有办法继续,而且就算还能继续购买,每年的保费也是随着年龄增加的,有很大的不可控性,而重疾险呢只要前期做好了健康告知买成功了,就算产品停售也不受任何影响,即使身体出状况,甚至理赔过,如果买的多次赔付的产品,只要合同未终止,其他保障依旧有效,甚至还有可能豁免后期保费,保障具有可持续性,而且它每年的保费都是相等的,越早买总保费就越便宜,都是确定的。

综上所述:要想抵御疾病带来的财务损失,需要同时购买医疗险和重疾险,二者缺一不可,如果经济确实不宽裕,可以考虑先配置医疗险+单次赔付的定期重疾险,如果经济宽裕,则建议医疗险+多次赔付的保终身的重疾险。


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